Что такое ключевая ставка и как она влияет на вклады

Не только вы кладете деньги в банк на депозит под проценты — сами банки тоже проводят различные манипуляции с денежными средствами. Например, они берут их под процент у Центрального банка. Этот процент называется ключевой ставкой.

Откуда берется ставка

Ключевая ставка нужна, чтобы поддерживать инфляцию на допустимом уровне и не допустить обесценивания банковских вкладов граждан. В 2015 году было решено, что нормальный уровень инфляции для России — 4%.

Чтобы инфляция держалась приблизительно возле этого уровня, ЦБ устанавливает самый маленький процент, под который другие банки могут брать у него деньги. Потом банки используют эти средства, чтобы выдавать кредиты нам и так далее.

Например, банк берет деньги у Центробанка под 7% годовых, выдает их в кредит под 16% годовых. Полученная разница уходит на расходы банка: зарплаты, налоги, выплаты по вкладам и так далее.

ЦБ собирается восемь раз в год, чтобы пересмотреть ключевую ставку. Это сложный процесс, в котором участвует множество специалистов. Они анализируют данные о состоянии экономики в стране и мире.

На заседаниях не всегда принимают решение изменить ключевую ставку. Но если случилось какое-то событие, которое пошатнуло экономику, Центробанк может собраться на внеплановое заседание, чтобы пересмотреть ее.

Как ключевая ставка влияет на вклады

Если в стране происходит скачок инфляции, Банк России повышает ставку, чтобы цены не росли так быстро. При повышении ключевой ставки повышаются проценты и по вкладам. Люди неохотно тратят деньги на покупки, а больше несут их в банки. Банки в свою очередь хотят привлечь новых клиентов.

Бизнес тоже замедляет свое развитие — выгоднее зарабатывать на тех же вкладах или облигациях, чем расширяться, ведь клиенты все равно по большей части экономят. Таким образом экономика замедляется — инфляция падает.

Но долго так продолжаться не может. Если слишком задержать ставку на высоте, эффект будет обратным: возникнет дефицит товаров, они начнут дорожать, инфляция станет еще выше.

Если в стране все стабильно и инфляция невысока, ЦБ снижает ставку. Тогда проценты по вкладам тоже летят вниз: в такое время люди предпочитают тратить деньги, а не хранить их на счетах.

Чтобы не прогадать со вкладом, специалисты советуют выбирать депозиты с фиксированными ставками на долгий срок, если прогнозируется повышение ставки. Они обеспечат стабильный доход независимо от изменений ставки в будущем. Если же ключевая ставка понижается, выгоднее рассматривать депозиты с плавающей ставкой.