Банкротство и автокредит в 2024 году: что делать?

19.04.2024 

 

В 2024 году проблемы с финансами коснулись многих граждан России, о чем нам говорят новые законопроекты, которые предлагают продлить антикризисные меры. Кредитные каникулы, введенные еще во время пандемии, перестали действовать. Все меньше людей могут своевременно погашать кредиты: кто-то лишился работы, кто-то попросту не справляется с повышением цен. Малая часть россиян может позволить себе самостоятельно отложить деньги на автомобиль, который сокращает затраты на междугородние поездки и многим необходим для работы. По этой причине все большую популярность приобретают автокредиты. Что это такое? Как поступить, если появилась задолженность по кредитам? Есть ли возможность сохранить автомобиль в таком случае? Ответы на эти вопросы можно найти в нашем материале, который содержит информацию, актуальную на 2024 год.

Чем автокредит отличается от других?

Автокредит относится к целевым кредитам и отличается от всех других тем, что берется с целью приобретения машины. Это возлагает на заемщика ряд обязательств. Машина же будет находиться под залогом до момента погашения долга. Часто банки договариваются с автосалонами, что позволяет выдавать деньги под более низкие проценты.

Стоит отметить, что деньги, полученные при автокредите, нельзя потратить ни на что, кроме машины. Если есть необходимость потратить часть средств на иные нужды, стоит оформлять потребительский кредит, так как здесь не нужно указывать, зачем человеку деньги.

От потребительского автокредит отличается и тем, что, вероятно, придется делать первоначальный взнос. Как правило, он составляет около 20% от стоимости машины. Это обстоятельство заставляет заемщиков заранее готовиться и копить деньги.

Все эти обстоятельства лишний раз показывают, что долги по автокредитам появляются не от хорошей и праздной жизни. Банк страхует себя тем, что не всем одобряет такие кредиты, никому не хочется потерять около 1 000 000 рублей из-за чьей-то недобросовестности. Но даже так, еще с 2022 года только растет количество автокредитных договоров, вышедших на просрочку.

Банкротство при автокредите: возможно ли оформить?

Банкротство https://kredita.net/bankrotstvo/ - это юридическая процедура, которая проводится в случае, если гражданин не в состоянии самостоятельно расплатиться по долгам, при этом, нет разницы, какие это долги. Таким образом, законодательство разрешает оформлять банкротство, даже если единственный долг - это долг по целевому кредиту.

Процедуру оформления банкротства регламентирует Федеральный закон «О несостоятельности(банкротстве)» №127. Существует два варианта такой процедуры:

Судебное банкротство физических лиц. Проходит через арбитражный суд, если общая сумма задолженности по всем кредитам, включая автокредит, составляет более 220 000 рублей.

Внесудебное банкротство физических лиц. Проходит через МФЦ и считается упрощенным вариантом. Возможно, если долг подходит под лимит от 50 000 до 500 000 рублей, отсутствует доход и тому есть документальное подтверждение.

Так как внесудебное банкротство предполагает отсутствие у должника хоть какого-то имущества, а машина тоже является имуществом, нельзя просто списать долг и оставить себе автомобиль.

Остановимся на судебном банкротстве, которое предполагает прохождение двух процедур: реструктуризации долгов и реализации имущества. О каждой подробно поговорим в следующих частях статьи.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация - это одна из процедур банкротства, которая не подразумевает списания долгов, а соответственно, и изъятия имущества должника. Предпринимается попытка реабилитировать платежеспособность гражданина. Что предполагает прохождение реструктуризации:

• Человек, подавший заявление в арбитражный суд, объявляется банкротом.
• На первом судебном заседании суд может назначить прохождение этой процедуры только тем гражданам, которые реально могут долги погасить.
• Составляется план реструктуризации длительностью 3 года, по которому должнику предстоит выплачивать сумму долга равными долями ежемесячно в течение 36 месяцев.
• План одобряется советом кредиторов, также этот совет решает другие вопросы по делу.
• Если план не будет реализован, арбитражный суд начнет процедуру реализации имущества.
• Если все получится, человек сможет расплатиться самостоятельно и избавиться от долгов.

Этот вариант поможет сохранить машину, поэтому на него рассчитывают многие должники. Реструктуризацию можно провести и без помощи арбитражного суда, если у вас есть долг только по автокредиту. Для этого стоит обратиться в банк. Так, например, ВТБ предлагает обратиться к ним по номеру телефона или в центр автокредитования и написать заявление.

Возможна реструктуризация в двух случаях:

1. Нет возможности оплачивать кредит из-за семейных обстоятельств.
2. Ухудшилось финансовое положение.

В первом случае требуется следующий пакет документов:

• если родился ребенок, нужно принести свидетельство о рождении;
• если умер кто-то из близких, нужно предоставить свидетельство о смерти;
• если гражданин тяжело заболел, нужен больничный лист на срок 3 месяца и более;
• если есть справка об установлении инвалидности;
• если гражданин пострадал от ЧС, должен предоставить справку, которую выдают органы государственной власти всем пострадавшим.

В случае ухудшения финансового положения необходимо предоставить:

• приказ по трудовому договору;
• уведомление о изменении размера зарплаты;
• судебный акт по иску к работодателю;
• иные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Списание долгов по автокредиту

Другая процедура при прохождении банкротства - это реализация имущества, которая предполагает продажу транспорта и недвижимости должника. Если долг по автокредиту, порядок действий ничем не отличается реализации по потребительским кредитам или займам у МФО.

На первом заседании суда назначают финансового управляющего, который будет вести все дело и распоряжаться имуществом потенциального банкрота. В целом, процедуру можно описать следующим образом:

1. Должник должен предоставить информацию обо всем своем имуществе, включая машину. Скрыть факт наличия автомобиля не получится, все данные будут проверяться финансовым управляющим. Если должник предпринимает попытку скрыть какое-либо имущество - это может быть расценено как недобросовестность. А факт недобросовестности - основная причина для отказа в оформлении банкротства.
2. В обязанности финансового управляющего входит проверка сделок, которые были совершены за 3 года до подачи заявления. Если должник попытается заранее продать машину по низкой стоимости или продать ее своему родственнику, такая сделка будет аннулирована.
3. До недавнего времени можно было сохранить машину, если она нужна для работы. Теперь это так не работает, не подлежит реализации только оборудование ценой менее 10 000 рублей. Важный нюанс: если транспортное средство необходимо для передвижения инвалидов или недееспособных родственников, то такой автомобиль возможно сохранить.
4. Когда все имущество описано, оно выставляется на продажу. Далее проходят торги, именно на этом этапе машина изымается.
5. После вырученные средства распределяются между кредиторами, часть денег уходит финансовому управляющему. На этом процедура заканчивается и долги списываются.

«Все зависит от официального дохода человека. Если он небольшой, то скорее всего ему будет предложена процедура реализации имущества. При этом имущества у должника может быть совсем мало или не быть вообще, но тем не менее к нему будет применен именно этот вариант.

В том случае, если у человека большой доход, вводится процедура реструктуризации: по определенному судом графику выплачивает свой долг. Максимальный график – 3 года. Этот вариант часто применяется для того, чтобы пройти процедуру банкротства, но при этом сохранить свое имущество» - такой комментарий дает директор департамента клиентского сервиса ООО «КредитамНет» https://kredita.net, Оксана Опарина.

Как сохранить машину при оформлении банкротства?

В Интернете предлагают несколько вариантов, которые, якобы, могут помочь сохранить машину и при этом списать долги по ней. Рассмотрим основные:

• Нужно доказать арбитражному суду, что машина нужна для работы. На 2023 год эта информация потеряла свою актуальность. Теперь можно сохранить только оборудование, которое по стоимости не превышает 10 000 рублей.
• Переоформить машину на супруга или супругу. Если вы уже находитесь в браке, после переоформления машина все равно останется общей. Машину продадут, половину вырученных средств будет положена супругу\супруге.
• Продать машину заранее. Сделка будет признана недействительной в процессе разбирательства, поэтому ее признают недействительной. Плюс ко всему, пока кредит не погасили, машина в залоге у банка. Он просто не одобрит продажу.
• Последний вариант - это выкуп машины каким-нибудь знакомым на этапе реализации имущества. Единственный возможный вариант, но это не должен быть член семьи.
• Если автомобиль необходим для передвижения инвалидов или недееспособных родственников, то такой автомобиль возможно сохранить.
• Автомобиль является единственным средством передвижения для многодетной семьи в случае отдаленного расположения социально значимых объектов – школы, больницы.

Что будет, если машина попала в ДТП?

Если вы проходите банкротство физических лиц и находитесь на этапе реализации имущества должника, то все будет зависеть от обстоятельств. При покупке машины обязательно оформляется страховка: ОСАГО обязательно для всех, а КАСКО часто навязывают.

Если повреждения машины могут покрыть страховые выплаты, автомобиль отправляется на ремонт, только после этого проходит оценка и продажа по рыночной стоимости.

Если повреждения незначительны, можно обойтись без ремонта и продать машину в рамках реализации по меньшей рыночной стоимости. В такой ситуации страховые по КАСКО направят сразу кредитору, а не на ремонт. Таков алгоритм, если в ДТП виноват должник.

Если виновником стал другой человек, работает страховка ОСАГО и все-таки производится ремонт, после чего продажа проходит без снижения стоимости машины.

Если ремонт потребует больше 400 000 рублей, то ОСАГО не поможет. КАСКО может не оказаться, ввиду необязательности оформления. Тогда придется реализовывать другое имущество должника, например, вторую квартиру. Если нет подходящего имущества, то долг просто спишут. Важно: если в случае ДТП причинен вред другой стороне, то это долг переходит в разряд несписываемых долгов.

Как после банкротства взять автокредит физического лица?

После оформления банкротства нет никаких ограничений в плане получения новых кредитов, однако, кредитный рейтинг обнуляется, и ближайшие 5 лет гражданин обязан уведомлять банки о том, что проходил процедуру банкротства (статья 213.30 ФЗ РФ №127). Скрыть этот факт не получится, потому что при прохождении банкротства человека вносят в специальный реестр, который имеется в открытом доступе. Также обязательны публикации в Коммерсанте, за которые платит должник. Все это будет проверено сотрудниками банка. Может показаться странным, что они требуют предъявлять и без того известную информацию, но это сделано для удобства самих граждан. Если информацию о банкротстве не указать в заявлении, его просто будут проверять дольше и в итоге откажут.

Если у вас есть необходимость в покупке нового автомобиля, но самостоятельно накопить не получается, можно попробовать улучшить кредитную историю. Стоит приобрести кредитную карту, пользоваться средствами банка, чтобы показать свою добросовестность. Со временем будут увеличиваться кредитные лимиты, после этого можно попытаться подать заявку на выдачу нового автокредита.

Вывод

Таким образом, можно избавиться от задолженностей по автокредитам при помощи оформления банкротства. Если получится добиться реструктуризации долга, машину удастся сохранить. Реструктуризация возможна и без суда, для этого нужно обратиться в банк. При мировом соглашении автомобиль также останется с вами, если все обязательства по новому договору будут исполнены. Если же суд решил, что должник ни при каких обстоятельствах не способен погасить образовавшиеся долги, он обязательно применит процедуру реализации имущества, в результате чего гражданин останется без долгов, но и без машины.