Владельцам кредитов: банки удивили заемщиков новым требованием

Новый подход к оценке финансового положения заемщиков в России

Представьте ситуацию: у вас резко сократились доходы, а ежемесячный платеж по кредиту никуда не делся. Государство предусмотрело механизм кредитных каникул, чтобы помочь в такие моменты. Но как банку быстро и точно проверить, действительно ли ваше финансовое положение ухудшилось, особенно если часть дохода в тени? Российские банки ищут новый способ разобраться в этом вопросе.

Когда официальные справки не дают полной картины

Сейчас для подтверждения права на кредитные каникулы заемщики часто предоставляют справки о доходах или трудовую книжку. Проблема в том, что эти документы не всегда отражают реальность. Значительная часть доходов может поступать неофициально, а данные в государственных базах обновляются с задержкой. При этом у банка есть всего пять рабочих дней на принятие решения, а заемщик может доносить подтверждающие документы еще 90 дней. Это создает лазейки для злоупотреблений и затрудняет работу банков.

Банк заглянет в ваши переводы?

Чтобы решить эту проблему, крупные игроки финансового рынка предлагают анализировать движение средств по счетам и картам клиентов. Идея в том, что регулярные поступления и траты лучше покажут динамику доходов, чем разовые справки. Такой подход, по мнению банкиров, позволит быстрее и точнее понять, действительно ли у человека возникли финансовые трудности.

Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул, - считает член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева.

Тинькофф Банк также видит в этом методе плюсы: данные о транзакциях сложно подделать, они доступны оперативно и дают достаточно точную картину для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от пандемии к постоянству

Напомним, механизм кредитных каникул появился как экстренная мера в 2020 году, затем был продлен, а с начала 2024 года стал постоянным инструментом поддержки граждан. Оформить их можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям закона - главное из которых, конечно, снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого факта и является камнем преткновения.

Новый подход: справедливость или вторжение?

Предложение анализировать движение средств вызывает дискуссии. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая недобросовестных заемщиков. С другой - поднимает вопросы о приватности данных и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Интересные факты:

• По данным ЦБ РФ, в 2023 году россияне оформили кредитные каникулы на общую сумму более 1 трлн рублей.
• В некоторых странах, например, в США, банки уже используют анализ транзакционной активности клиентов для оценки кредитоспособности, но обычно это касается новых кредитов, а не реструктуризации.
• Развитие технологий Big Data и искусственного интеллекта делает анализ больших объемов транзакционных данных все более доступным и эффективным.

Обсуждение этой инициативы сейчас идет на уровне профильных ассоциаций. Как именно будет реализован этот механизм и какие гарантии защиты данных получат клиенты - покажет время. Но очевидно, что поиск более эффективных способов оценки финансового положения заемщиков в условиях нестабильной экономики становится приоритетом для банковского сектора.

Что еще стоит узнать:

• Уже завтра: заблокированный YouTube обрадовал россиян
• За минуту снимает 10-летний нагар со сковороды: это копеечное средство творит чудеса
• Глоба предсказала хороший конец месяца четырем знакам: с белой полосы вы уже никуда не денетесь
• Могут смело покупать лотерейный билет: эти три знака попадут в денежную волну 29 апреля
• Окунутся в океан страсти: эти 4 знака зодиака найдут свое счастье в мае