Какая схема платежей лучше — дифференцированная или аннуитетная?

06.07.2024 

 

При оформлении кредита банки предлагают клиенту выбрать подходящую схему внесения платежей — дифференцированную или аннуитетную. Оба варианта можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, чтобы сравнить, какой вид платежей подходит лучше. Каждая из схем имеет как плюсы, так и минусы, поэтому нужно тщательно подходить к ее выбору.

Особенности аннуитетной схемы

Она подразумевает, что размер ежемесячных платежей не будет меняться на протяжении всего срока кредитования. Если клиент имеет стабильный доход, аннуитетная схема может оказаться для него наиболее удобной. Ее главное преимущество — снижение риска непогашения задолженности. Также клиенты могут вносить частичные досрочные платежи, заметно уменьшая за счет этого размер последующих ежемесячных платежей. Кроме того, при аннуитетной схеме гораздо проще планировать бюджет.

Особенности дифференцированной схемы

Ее суть состоит в том, что первые платежи — самые крупные, но постепенно их сумма уменьшается. Дифференцированная схема оптимальна для людей с непостоянным доходом, размер которого все время варьируется. На начальных этапах финансовая нагрузка на клиента может быть достаточно высокой. Однако условия со временем становятся все более мягкими. Главное преимущество данной схемы — то, что переплата будет меньше. По этой причине ее часто выбирают люди, которые хотят максимально сэкономить.

Аннуитетная схема: плюсы и минусы

К числу ее преимуществ можно отнести:

• При частичном досрочном погашении можно заметно уменьшить размер последующих платежей.
• Размер ежемесячных платежей фиксирован.
• Удобство для людей со стабильным доходом за счет предсказуемости платежей и возможности планирования бюджета.

У аннуитетной схемы имеются и недостатки. Сюда относятся:

• Большая переплата по сравнению с дифференцированной схемой.
• Тело кредита выплачивается во второй половине срока кредитования, поэтому сначала заемщик погашает проценты.

Дифференцированная схема: плюсы и минусы

Главными преимуществами данной схемы являются следующие факторы:

• Удобство для людей с непостоянным доходом за счет заметного уменьшения размера платежей к концу срока кредитования.
• Сумма начисляемых процентов постепенно уменьшается.
• Переплата гораздо ниже по сравнению с аннуитетной схемой.

Однако у данной схемы имеются и недостатки. К их числу можно отнести:

• Очень высокая финансовая нагрузка в первые месяцы.
• Сложность планирования бюджета, поскольку не всегда известно, каким будет размер следующего ежемесячного платежа.

Какую схему выбрать?

При выборе схемы платежей нужно учитывать не только потенциальную выгоду, но и финансовые возможности. Также необходимо принимать во внимание и жизненные обстоятельства. Дифференцированная схема действительно выгодна в долгосрочной перспективе, поскольку позволяет снизить переплату. Однако в первые месяцы после оформления кредита заемщик может столкнуться с весьма серьезной финансовой нагрузкой. При аннуитетной схеме размер платежей более равномерен и предсказуем на протяжении всего срока кредитования. Для многих людей это может оказаться решающим фактором.

Аннуитетная схема предполагает фиксированный размер ежемесячных платежей. Причем они будут оставаться неизменными на протяжении всего срока кредитования. Подобная предсказуемость и привлекает внимание со стороны многих заемщиков. Они могут быть уверены, что даже через 1 или 2 года им все равно потребуется вносить одну и ту же сумму. Это может оказаться крайне полезным при планировании бюджета в долгосрочной перспективе. К тому же можно воспользоваться финансовыми приложениями, с помощью которых можно составить график выплат по кредиту и контролировать этапы погашения прямо в телефоне. Это очень удобно, особенно для тех, кто боится просто забыть вовремя внести очередной платеж.

Принимая решение по выбору наиболее подходящей схемы платежей, следует принимать во внимание и несколько других важных факторов, в том числе:

• размер переплаты;
• процентную ставку;
• наличие дополнительных расходов — комиссии, платы за страховку и прочего;
• срок кредитования.

Также перед принятием окончательного решения необходимо учесть и условия досрочного погашения. Ознакомиться с ними можно, прочитав кредитный договор. Досрочное погашение позволяет неплохо сэкономить на переплате. Однако банки не очень одобряют такой вариант выплат по многим причинам, и главная из них, что так они меньше зарабатывают. Поэтому некоторые финансовые организации могут устанавливать специальные условия. Например, они взимают комиссию за досрочное погашение. По этой причине важно тщательно читать договор: это поможет избежать серьезной переплаты.