Что надо знать об ипотеке: особенности кредита и подводные камни

Ипотека — реальный шанс купить собственное жильё сейчас, а расплачиваться за него постепенно. Но решиться на неё бывает непросто, ведь это немалые расходы. Чтобы минимизировать их и выбрать лучший вариант из многих, стоит узнать некоторые детали кредитования.

Ипотечные программы в 2023 году

Банки предлагают льготные и стандартные варианты. Ипотечный кредит с государственной поддержкой обходится дешевле, поэтому стоит рассмотреть следующие варианты:

• Программа для ИТ-специалистов со ставкой 4,8%. Можно получить до 30 млн ₽ на срок до 30 лет, если возраст заёмщика 18–50 лет, а зарплата в зависимости от города — 70 000 — 150 000 ₽.

• Семейную программу от 5,6% — для семей с детьми. Сумма кредита зависит от региона и дохода, максимум доступно 30 млн ₽. 

• Дальневосточную от 2% — для сотрудников медицинской и образовательной сфер, проработавших в ДФО от пяти лет, а также прочих граждан РФ в возрасте до 35 лет. По ней получают до 6 млн ₽, на которые покупают жильё на Дальнем Востоке. Погасить задолженность нужно в течение 20 лет.

• С господдержкой от 7,6%, на которую покупают новостройку. Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 21 года, если они нуждаются в жилье или в улучшении имеющихся жилищных условий.

Все варианты предполагают внесение первоначального взноса — от 15% стоимости недвижимости. Если увеличить эту сумму, например за счёт материнского капитала, переплата по кредиту будет меньше. Как повлияет первый взнос на расходы, можно посчитать на ипотечном калькуляторе.

При несоответствии условиям льготной программы берут стандартную ипотеку. Здесь лучшие варианты с аннуитетным платежом и без скрытых комиссий. Слишком низкая ипотечная ставка может быть свидетельством завуалированных платежей. 

Сроки

Максимальный срок погашения ипотеки — 30 лет, кроме дальневосточной. Кредит можно выплатить и раньше, если есть свободные средства. Клиенту это выгодно потому, что уменьшается общая переплата. Об условии комиссии за досрочное погашение стоит заранее выяснить в своём банке.

Оформление и обслуживание

Чем проще и быстрее оформляется ипотека, тем больше у заёмщика шансов не упустить хорошее жильё по выгодной цене. Лучший вариант включает:

• подачу заявки и загрузку документов онлайн,

• быстрое рассмотрение анкеты,

• возможность брать кредит только по паспорту,

• оповещение клиента о решении банка по телефону или email.

При этих условиях приходить в отделение нужно только на подписание договора. 

При покупке вторички нужен отчёт об оценке недвижимости от специалиста. Ведь к ней предъявляются особые требования: степень износа до 65%, отсутствие незаконных переделок и т. д. Удобнее, когда аккредитованного оценщика помогает выбрать банк.

Ипотеку выдают с условием обязательного страхования готового жилья, также можно дополнительно застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Ещё один плюс для клиента — когда страховку можно оформить при подписании кредитного договора.

Расходы будут меньше, если банк применяет к заёмщикам индивидуальный подход.