Делягин раскрыл скрытую ловушку в Ozon и Wildberries: никогда не платите таким способом

Покупки в рассрочку на маркетплейсах в 2025 году неожиданно для многих российских покупателей стали причиной серьезных последствий для кредитной истории. Если раньше рассрочку воспринимали как выгодную альтернативу банковским кредитам – быстро, без лишней волокиты и процентов, – то теперь реальность изменилась: все чаще такие сделки оформляются не через банки, а через микрофинансовые организации, что имеет совсем иной статус в глазах бюро кредитных историй.

Как выясняется, даже если маркетплейс заявляет, что рассрочка беспроцентная и простая, де-юре она оформляется как заем через МФО. Эта информация обязательно попадает в БКИ и может негативно сказаться на выдаче будущих кредитов или ипотеки. Банки рассматривают такой продукт не как нейтральную рассрочку, а как микрозайм – по формальным признакам это именно так и есть, так как партнером маркетплейса нередко выступает микрофинансовая организация, а не банк.

Эксперты подчеркивают: общий лимит рассрочки отображается в кредитной истории как активный кредит, даже если фактически использована малая часть суммы. Это увеличивает долговую нагрузку, и банки способны расценивать подобные записи как стоп-фактор при одобрении более крупных кредитов или ипотеки.

Один из важных нюансов – условия оформления зачастую оказывается менее прозрачными для непросвещенного пользователя, чем у банковских кредитов. Оспаривать спорные вопросы придется уже с МФО, что сложнее, дольше и не всегда заканчивается в пользу клиента. Кроме того, по данным профильных порталов, в случае просрочки льготного периода долг мгновенно превращается в обычный микрозайм с крайне высокой ставкой – до 70% годовых, и штрафы к таким продуктам применяются куда жестче, чем в банках.

Важный момент: если рассрочка оформляется через сервис, не передающий данные в БКИ (так называемые BNPL-механизмы, когда магазин предоставляет рассрочку из собственных средств, а не через стороннюю кредитную организацию), информация о сделке в кредитной истории не отражается и не влияет на кредитный рейтинг покупателя. Однако, по экспертным оценкам, такие варианты почти не встречаются на крупных маркетплейсах – основную массу предложений составляют именно займы через МФО или банки, которые обязательно фиксируются в БКИ.

В Центробанке и профильных ведомствах отмечают, что подобная практика – не нарушение закона: по действующим нормативам, любая отсрочка платежа с привлечением сторонней финансовой структуры (банка или МФО) должна отражаться в кредитной истории. Ведущие эксперты советуют внимательно изучать условия рассрочки, выяснять, кто фактически предоставляет заем, и отдавать предпочтение прозрачным банковским продуктам с льготным периодом. Особенно важна осторожность для тех, кто планирует брать ипотеку, автокредит или другой крупный заем – даже пара небольших "рассрочек" от МФО способна испортить общий скоринг или вызвать дополнительные вопросы в банке.

С учетом последних тенденций, многие считают новую практику благоразумной – она реально отвлекает людей от необдуманных заимствований под видом "безопасных" рассрочек. Однако с экономической точки зрения массовое приравнивание рассрочки к микрозаймам выглядит спорно – это ограничивает потребительские возможности и мешает развитию рыночных инструментов дистанционной торговли.